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理債永遠不嫌晚 3禁忌別碰


【陳瑩欣╱台北報導】
理財聖經有句名言：「人不理財，財不理你；人不理債，債會追你」，所以在學會理財之前，應先有理債觀念，讓信用風險降到最低，才不會被債務壓得喘不過氣來。理財專家建議，民眾應定期檢視財務規劃，對長期財務目標，例如償還房貸或儲存養老基金等，應至少1年檢視1次；而當生活出現變化時，如失業、結婚或買房子，也應調整財務規劃，符合實際狀況。

縮衣節食

要怎麼理債呢？台新銀行個人信用卡事業處副總孫仰賢指出，首先應養成記帳習慣，隨時記錄花費情形，並尋找利率合理的貸款商品1次償還，避免同時多個負債造成壓力，比較貸款銀行時也應注意循環利息、開辦手續費、帳戶保管費等收費項目。

隨手記帳 就能節制

另外，理財專家表示，只要減少奢侈品的消費，就可享積沙成塔的理財效果，且只要有記帳習慣，也會有節約的自覺。

以每天少喝1杯70元咖啡為例， 1年可省25550元；身為「老外」的外食族1個便當要80元，但如果自製便當，成本可控制在40元左右，每天就能省下120元消費，1個月可有3600元的結餘；以上節約行為如可持續1年，就能省下數萬元，拿來還卡債、房貸都不無小補。

孫仰賢則說，民眾若是動用現金卡向銀行調頭寸，每月應確實核對自己提還款的狀況，現金卡較適合作為短期資金周轉的理財工具，因此借款期間不宜拖太久，要養成隨借隨還觀念，雖說現金卡是以日計息，但日積月累下來的利息還是相當可觀。

貸新還舊 壓低利息

中信銀副總陳朝林指出，信用卡、現金卡商品雖然可以立即拿到現金，但循環利息偏高，有房子的民眾不妨考慮理債型房貸，以不動產為擔保品，整合承貸戶使用信用卡或現金卡等高利率的貸款。銀行表示，透過借新還舊的方式，輕鬆可將利息壓低，並同步拉長還款期限，避免還款壓力太大。

不論任何貸款，銀行絕對會依民眾的誠信、債務狀況與工作條件，決定要不要給予較多貸款的優惠。陳朝林表示，一樣薪資的人，如果是律師、醫師或會計師等「三師」行業，審核房貸放款金額時，就可得到較高的貸款額度與較低利息。

另外，投資行為也應量力而為，且絕對不可借錢投資。金管會提醒民眾，投資的報酬水準不一，尤其高財務槓桿產品風險更高，不應欠錢投資，現金卡不適宜消費奢侈品，應養成有多少收入花多少的習慣。

債務諮詢 可找公會

銀行公會目前仍提供債務諮詢服務、轉介有債務諮詢需求的民眾至各債權銀行，並追蹤處理結果、接受既有債務協商客戶申訴及諮詢服務，債務人仍可利用。民眾若遭債權銀行不當催收逼債，金管會呼籲民眾應立即向警察局報案，或撥打內政部不當討債申訴專線（02）2356-5009投訴。

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新聞取自蘋果日報